贷款当中的存单质押问题

陈殿斌（河北佳诚律师事务所）


【案情简介】
1995年12月C公司向A银行某办事处申请贷款130万元，某投资公司（简称B公司）存入A银行办事处150万元，办成一年定期，以此为C公司提供担保。之后，C公司与A银行办事处签定了借款合同，期限10个月，B公司工作人员孙某在担保合同上签字并盖章。后经查明，担保合同上的公章和B公司法定代表人的名章系孙某伪造，孙某与C公司的总经理武某涉嫌诈骗被公安机关立案侦查。一年后，B公司向A银行办事处支取存款，被拒付，由此形成诉讼。
【法律分析】
本案涉及到的是存单质押，即《担保法》中规定的权利质押。所谓质押是指债务人或第三人将质物移交债权人占有，债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该质物折价或拍卖、变卖该质物的价款优先受偿，权利质押就是以权利凭证为质物的担保方式。哪些权利可以质押，《担保法》第75条作了列举性和概括性的规定，其中第一项明确规定存款单可以质押，第四项则概括性的规定“依法可以质押的其他权利”。其他可以质押的权利在《担保法解释》第97条作了规定：以公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产收益权出质的，按照《担保法》第七十五条第（四）项的规定处理。从理论上讲，质物应当是特定的，可以折价或变卖，即质物具有可执行性，除此之外的其他动产或者权利不宜出质。例如财产保险单，它是保险人和被保险人订立保险合同的书面证明，不是有价证券，不具有可执行性，因此财产保险单不宜用于担保质押。以存款单出质的，按照《担保法》第76条的规定，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人，质押合同自权利凭证交付之日起生效。质押与抵押的本质区别就是质物的转移占有，这也是质押合同生效的要件。在存款单质押的实务中还存在一个问题：存款到期日（指定期存单）与债务到期日不一致，在这种情况下如何处理呢？《担保法》第77条规定，存款单到期日先于债务履行期的，质权人可以在债务履行期届满前兑现，并与出质人协议将兑现款用于提前清偿所担保的债权或者与出质人约定向第三人提存。存款到期日后于债务履行期的，按《担保法解释》第102条的规定，质权人只能在兑现日期届满时兑现款项。因此，作为质权人，如果想及时实现自己的债权，最好选择存款到期日先于或者近似于债务届满日的存单接受出质。对于银行而言，在接受存单出质时，一定要仔细认真地进行核押。存单核押虽不是《担保法》所规定的权利质押的必经程序，并不影响质押合同的效力，但它对于保护质权人的利益具有至关重要的现实意义。存单核押是为了证实存单的真实性，经过核押之后，开具该存单的金融机构不得再向存款人支付存单上的款项，更不允许挂失，否则，按照《担保法解释》第100条的规定：以存款单出质的，签发银行核押后又受理挂失并造成存款流失的，应当承担民事责任。在实践中存在着以借用的甚至是盗用的存单，或者虚开的存单出质的情况，如果质权人不进行核押，对于自身质权的实现存在着极大的风险。在以第三人的存款单出质的情况下，除了核实存款单的真实性外，还要核实第三人确有提供担保的意思表示。比如本案中，银行没有认真核押，因此未能了解到B公司没有提供担保的意思表示，致使犯罪分子诈骗得逞，其自身债权的实现也受到严重的影响。对于以单位定期存款质押的，除遵守《担保法》的相关规定外，还要严格按照中国人民银行下发的《单位定期存单质押贷款管理规定》办理。比如贷款人应要求借款人提供开户证实书，存款人在存款银行的预留印鉴或密码；贷款人要妥善保管借款人或第三人提供的预留印鉴和密码，质押贷款的数额不得超过确认数额的90%等等。
【注意事项】
在接受权利出质的情况下，债权人应注意以下几点问题：
1.对于以法律没有规定的，不具有可操作性的权利出质的，不予接受；
2.债权人要取得对权利凭证的占有；
3.出质人有提供担保的明确意思表示；
4.出质权利存在实现期限的，尽量选择先于或者等于债务届满期限的权利；
5.认真仔细地进行核押。

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中央综治委刑释解教人员安置帮教工作协调小组


关于在“严打”整治斗争中加强刑释解教人员排查和管理工作的实施方案　　

(2001年6月6日中央综治委刑释解教人员安置帮教工作协调小组发布综治委［2001］15号)




　　为贯彻全国社会治安工作会议精神，根据罗干同志关于“对全国近三年来刑释解教人员进行全面清理，切实摸清底数。特别是对那些有可能重新犯罪的，一定要纳入管理视线，严加控制，并进一步完善有关管理制度和办法”的要求，中央综治委刑释解教人员安置帮教工作协调小组决定，从今年6月初至9月底，在全国范围内对1998年1月1日以来回归社会的刑释解教人员进行一次集中排查，落实管理控制的各项措施。
　　一、工作目标
　　通过加强刑释解教人员的集中排查工作，查清1998年以来刑释解教人员的底数和基本情况。对其中的重点对象要严格落实监管措施，确保始终在工作视线之内，及时掌握动向。通过排查，发现和打击一批重新犯罪人员，改进和落实对刑释解教人员的衔接、管理、帮教工作措施和制度。
　　二、工作内容
　　(一)工作对象。1998年1月1日以来刑满释放和解除劳教的人员，特别是未申报落户和去向不明、脱离管理视线的刑释解教人员。
　　(二)重点对象。1998年1月1日以来刑释解教人员中，前科属故意违法犯罪的人员应列为工作重点来抓。下列对象为排查和管理控制的重中之重：
　　1曾参与杀人、伤害、强奸、绑架、放火、爆炸、劫持、抢劫犯罪的；
　　2曾参与集团犯罪、特别是涉及黑恶势力或有组织犯罪的；
　　3曾经两次或两次以上被处刑罚或劳教的；
　　4曾参与抢夺、诈骗、盗窃或涉毒、涉黄等其它违法犯罪活动的。
　　(三)需要重点调查、掌握的基础信息：
　　1无正当职业，但经济情况明显反常的原因；
　　2重新违法犯罪的活动迹象；
　　3服刑、在教期间改造情况和关系人；
　　4交往密切的社会关系；
　　5从事或参与娱乐场所经营管理活动的情况；
　　6租借房屋、单身独居或居无定所的情况。
　　三、工作职责
　　中央综治委刑释解教人员安置帮教工作协调小组负责对这项工作的组织领导和工作协调。司法部、公安部等有关部门分别抓好本系统的工作。各级刑释解教人员安置帮教工作协调小组办公室、司法行政、公安、民政、建设、工商行政管理等有关部门要按照各自职责，搞好协作配合，落实各项工作措施。
　　(一)刑释解教人员安置帮教办公室的职责
　　1省、自治区、直辖市安置帮教工作领导小组及办公室要加强协调，督促各有关部门各司其职，密切配合，做好排查和管理工作。
　　2乡镇、街道安置帮教办公室要会同公安派出所在今年7月15日以前对居住在本辖区内的本地籍、外地籍的刑释解教人员名单及基本情况进行全面排查。对居住在本地的刑释解教人员落实安置帮教措施。对人户分离的刑释解教人员会同其现住地的公安机关采取“双列管、两头包”的办法落实安置帮教措施。
　　(二)监狱、劳教部门的职责
　　各监狱、劳教所要在今年7月31日前，将1998年1月1日以来的刑释解教人员的名单及基本情况报送省、区、市监狱局、劳教局(有条 件的地方请将上述资料存入软盘报送)，由省、区、市监狱局、劳教局汇总后报送省、区、市公安厅(局)。
　　(三)公安部门的职责
　　1公安派出所在今年7月15日前对居住在本辖区内的刑释解教人员进行全面清理。
　　(1)对未申报户口的本地籍刑释解教人员，要组织力量通过上门访问、与对象见面，了解不报户口的原因；对应报未报的，要督促其本人尽快申报户口。对人户分离的工作对象，要在8月30日以前摸清去向。对去向不明的刑释解教人员，派出所应记录在册，并报市、县公安机关。
　　(2)对摸清去向的人户分离的刑释解教人员，派出所应在一周内发出《重点人口人户分离联系单》或《流动人口通报协查单》(以下简称《联系单》)，并要求居住地派出所给予回复。跨省、区、市《联系单》的发放与回复，由户籍地派出所通过市、县公安机关办理。
　　(3)户籍地与居住地派出所建立联系后，户籍地派出所应根据居住地派出所日常管理控制工作的需要，将刑释解教人员的判决、决定、裁决书等有关案卷摘要材料复印件，在一个月内直接转递该居住地派出所。
　　(4)居住地派出所对于刑释解教人员户籍地派出所发来《联系单》的对象，该列入重点人口管理的不能漏列；该确定为重中之重对象管理的不能漏列；该确定为重中之重对象管理的不能漏管；该需要重点调查、了解和掌握的不能失控。
　　(5)市、县公安机关要建立工作对象信息管理系统，把刑释解教人员的名单和基本情况等，录入到工作对象数据库中；已完成人口信息系统“百城联网工程”的城市，要把刑释解教人员的信息登录上网，供全国查询。已经建立工作对象信息管理系统的派出所，要把掌握的刑释解教人员的动向和现实表现等详细情况，录入到工作对象库中，并上报到市、县公安机关工作对象数据库中；没有建立工作对象信息管理系统的派出所，应尽快建立系统；暂时没有条 件建立系统的派出所，应以报表形式上报市、县公安机关；市、县公安机关要将刑释解教人员信息上报到省级公安机关，建立省级公安机关刑释解教人员信息库。
　　2在“严打”整治斗争中组织开展专项、专案排查工作，一旦发现有重新违法犯罪嫌疑的刑释解教人员，应及时列入重点人口“二类”人员，并做好查证和材料积累工作，对其中有现实危害活动的，要及时提供侦查部门予以打击处理。
　　3对于经营和长期在特种行业、娱乐场所活动的刑释解教人员，公安机关应结合日常治安管理将其纳入控制视线，及时调查、了解和掌握其动态情况，并与有关部门及时沟通信息，汇总分析，共同落实管理控制工作措施。
　　4定期、不定期地上门走访调查，掌握刑释解教人员的现实表现、经济来源、交往关系等第一手资料。对于人户分离的刑释解教人员，居住地和户籍地公安机关应建立协作制度，掌握动态信息。
　　5协助安置帮教工作办公室、居(村)委会，对刑释解教人员逐人建立帮教小组，依靠有关党政组织动员对象家属、单位人员和地区治安积极分子参加帮教活动，经常开展法制教育和就业政策教育，主动了解和关心他们的生活、工作等。
　　(四)民政部门的职责
　　指导乡镇、街道和村居委会基层组织，配合公安派出所排查本地籍的刑释解教人员的情况，摸清底数，纳入工作视线；对未回本地落户或现在去向不明的刑释解教人员，要力求了解他们的去向和现住地，由公安部门函告当地。对居住在本地的外来人口要加强排查，发现有刑释解教人员要及时与其原籍的公安部门取得联系，并纳入工作视线。
　　(五)建设部门的职责
　　1在加强建筑队伍的管理中，注意掌握其中的刑释解教人员的情况，加强管理和教育，并将有关情况及时通知现住地公安派出所。
　　2要求各地房管部门、物业公司协助公安机关加强对出租房屋的管理，排查租住在出租房的刑释解教人员，与房屋出租部门、房主共同做好对刑释解教人员的管理和教育工作。
　　(六)工商行政管理部门的职责
　　在加强个体工商业户的管理中，通过个体劳动者协会等组织和遵纪守法的经营人员，了解和掌握从事个体经商的刑释解教人员的情况，并与公安派出所和当地基层组织一道加强管理和教育，预防和减少重新违法犯罪。
　　(七)共青团组织的职责
　　发挥基层共青团组织的作用，配合公安等有关部门和基层党政组织，加强对刑释解教人员的管理和教育。
　　四、工作要求
　　1提高认识，加强领导。加强刑释解教人员的排查和管理工作是促进“严打”整治斗争深入开展的重要措施，对加强基层基础工作有着重要意义。各级党政领导一定要高度重视，认真研究部署、狠抓落实。各级综治委主要领导要亲自过问，切实抓好这项工作。各级刑释解教人员安置帮教工作办公室、监狱、劳教、公安、司法行政、劳动和社会保障、民政、建设、房管、工商行政管理等部门和共青团、妇联等群众团体要加强协作配合，抓好落实。
　　2完善措施，扎实工作。这次集中排查工作涉及的范围广、人数多，工作量大，情况复杂。要深入基层，依靠群众，克服畏难情绪和形式主义，切忌摆花架子和走过场，要通过扎实的工作作风和细致的调查了解，把调查对象底数搞清，情况搞明，为今后更有效地开展安置帮教工作打下良好的基础。
　　3抓好结合，服务斗争。努力为“严打”整治斗争服务，把全面排查作为发现犯罪线索、查破案件、惩处犯罪分子的重要手段来抓紧落实，促进“严打”整治斗争的深入开展。
　　4加强指导，务求实效。为保证工作顺利进行，各级综治机构和司法部门、公安机关要组织力量，深入基层，抓好调查研究和工作指导，注意发现典型，及时总结经验，加强督促指导。